Gestire un’attività significa assumersi ogni giorno responsabilità importanti verso clienti, collaboratori e terzi. Un imprevisto, un infortunio o un danno accidentale possono generare conseguenze economiche rilevanti. Per questo motivo, sempre più imprese scelgono una copertura di responsabilità civile per imprese (RCT e RCO), una copertura fondamentale per tutelare il patrimonio aziendale.
Se stai valutando una consulenza assicurativa vicino a te per proteggere la tua impresa, il primo passo per fare una scelta consapevole è conoscere come funzionano RCT e RCO. Affidarsi allaconsulenza assicurativa consente di individuare coperture realmente adatte al proprio settore e alle dimensioni della tua impresa.
Cos’è l’assicurazione di responsabilità civile per imprese
La responsabilità civile per imprese è una copertura pensata per tutelare la tua azienda quando, nello svolgimento del lavoro, provoca involontariamente un danno a terzi. Si articola in due garanzie principali:
RCT: rivolta ai danni causati a soggetti esterni all’azienda,
RCO: che riguarda invece i danni subiti dai lavoratori.
Queste coperture sono previste e disciplinate dal Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005) e si collegano alla normativa sulla tutela dei lavoratori, come il D.P.R. 1124/1965, che regola l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro.
In termini semplici, la RCT e la RCO permettono all’imprenditore di affrontare richieste di risarcimento senza mettere a rischio la stabilità economica dell’azienda.
Polizza RCT: responsabilità civile verso terzi
La polizza RCT protegge l’impresa dai danni involontari causati a clienti, fornitori, visitatori o altre persone esterne all’azienda. Copre sia i danni fisici alle persone sia i danni materiali a beni e strutture, includendo nella maggior parte dei casi anche le spese legali per la gestione delle controversie.
È una copertura particolarmente indicata per tutte le attività che hanno contatto diretto con il pubblico o che operano presso sedi di terzi, come ad esempio:
- negozi e attività commerciali
- artigiani (idraulici, elettricisti, imbianchini)
- imprese manifatturiere che ricevono visite
- società di servizi con personale esterno
strutture ricettive e ristorazione
In questi contesti, una RCT ben strutturata consente di affrontare richieste di risarcimento anche importanti senza mettere a rischio il patrimonio aziendale.
Per fare un esempio concreto, immaginiamo un cliente che scivola all’interno di un punto vendita e si frattura una gamba. In una situazione come questa, la polizza RCT può farsi carico delle spese mediche e del risarcimento dovuto, evitando che tali costi ricadano direttamente sull’imprenditore.
Polizza RCO: responsabilità civile verso operai e dipendenti
La polizza RCO (Responsabilità Civile Operai/Prestatori di lavoro) è un’assicurazione privata che, in caso di infortuni o malattie professionali, tutela il datore di lavoro dai rischi di rivalsa dell’INAIL e dalle richieste quando un dipendente o un operaio subisce un infortunio o sviluppa una malattia professionale, coprendo le somme non incluse nell’indennizzo pubblico.
Si attiva quando l’INAIL si rivale sul datore di lavoro, in particolare se l’infortunio deriva da una condanna penale o negligenza (art. 10 DPR 1124/1965).
Copre: danno biologico, morale, esistenziale e patrimoniale (differenziale) non coperto dall’INAIL, oltre alle spese legali.
Il caso tipico è quello di un operaio che si infortuna gravemente a causa di un macchinario difettoso e chiede un risarcimento civile. Senza una RCO adeguata, l’azienda potrebbe trovarsi a dover affrontare un esborso molto elevato.
Tutela dipendenti, soci, collaboratori e talvolta familiari o rappresentanti legali, e copre oltre al danno biologico, morale, esistenziale, il risarcimento patrimoniale (differenziale) non coperto dall’INAIL e le spese legali.
È una copertura essenziale per le imprese con personale esposto a rischi infortunistici, tra cui:
- aziende manifatturiere con macchinari
- cantieri edili e imprese di costruzioni
- officine meccaniche e carrozzerie
- aziende chimiche o con rischio incendio/esplosione
- trasporti e logistica
Per garantire una tutela completa, la RCO viene spesso abbinata alla responsabilità civile verso terzi in una polizza combinata RCT-RCO.
RCT e RCO sono obbligatorie?
Non esiste un obbligo generalizzato per tutte le imprese di stipulare una polizza RCT. Tuttavia, in molti casi è richiesta da contratti, appalti o committenti ed è fortemente consigliata quando si lavora a contatti con il pubblico.
Per quanto riguarda la polizza RCO, invece, la responsabilità civile del datore di lavoro nei confronti dei dipendenti rende questa copertura di fatto indispensabile, soprattutto alla luce delle normative sulla sicurezza sul lavoro.
Perché sono fondamentali per le aziende
Il tessuto economico del nostro Paese è caratterizzato da una grande varietà di imprese: artigiani, piccole e medie aziende, industrie e realtà del settore servizi. Tutte condividono la necessità di lavorare con serenità, sapendo di avere una protezione adeguata contro i rischi quotidiani.
Una polizza RCT e RCO ben strutturata consente di tutelare il patrimonio della tua impresa, migliorare la reputazione dell’impresa e affrontare eventuali imprevisti senza compromettere la continuità operativa.
Quanto costa una polizza RCT e RCO per aziende?
Il costo di una polizza di responsabilità civile varia in base a diversi elementi, come il tipo di attività svolta, il numero di dipendenti, il fatturato, i massimali scelti e le garanzie accessorie inserite.
Richiedere una soluzione assicurativa su misura è il modo migliore per ottenere una proposta coerente con le reali esigenze della tua impresa.
Come scegliere la migliore polizza RCT e RCO
Per scegliere una polizza individuare una soluzione equilibrata tra costo e livello di protezione. È fondamentale valutare massimali adeguati, franchigie sostenibili e possibili estensioni di garanzia.
Affidarsi alla nostra consulenza assicurativa permette di analizzare nel dettaglio i rischi specifici dell’attività e costruire una copertura realmente su misura.
Conclusione
La polizza RCT clienti e RCO operai rappresenta una delle basi della protezione assicurativa per qualsiasi impresa. Non è soltanto una tutela, ma un vero strumento di stabilità per il futuro dell’azienda.
Se stai cercando una consulenza per scegliere le tue assicurazioni affidabili e costruite sulle tue esigenze, Salmeri Assicurazioni è al tuo fianco per offrirti supporto e competenza.
Contattaci per una consulenza personalizzata e trovare la soluzione adatta a te.
Riferimenti normativi
Le polizze RCT e RCO sono disciplinate da:
- Art. 2043 Codice Civile – Responsabilità extracontrattuale per fatto illecito
- D.Lgs. 209/2005 – Codice delle Assicurazioni Private
- Art. 10 D.P.R. 1124/1965 – Diritto di rivalsa INAIL verso il datore di lavoro
- D.Lgs. 81/2008 – Testo Unico sulla Sicurezza sul Lavoro
Domande Frequenti:
Sì, se il danno avviene durante lo svolgimento del lavoro e rientra nelle condizioni previste dalla polizza.
No. La RCO integra l’INAIL e copre i danni che non rientrano nell’indennizzo obbligatorio.
Sì. Anche una microimpresa può essere esposta a richieste di risarcimento importanti.
Sì. Molte soluzioni includono entrambe le garanzie in un unico contratto.
